2018成都公積金買房貸款有什么變化

　　一、修訂背景

　　2013年10月，成都住房公積金管理委員會印發(fā)了《成都住房公積金個人住房貸款管理辦法》（成公積金委〔2013〕3號），該《辦法》即將到期。為保證該《辦法》的延續(xù)性、有效性，確保我市公積金貸款管理的規(guī)范運作，防范貸款風險，提升貸款服務效能，更好地體現國家房地產市場宏觀調控政策的要求及適應我市房地產市場環(huán)境的變化，公積金中心在充分調研和學習借鑒行業(yè)中心、金融機構先進經驗的基礎上，對該《辦法》提出了修訂意見。經成都住房公積金管理委員會第四屆第一次全體委員會議審議通過，新的《成都住房公積金個人住房貸款管理辦法》將于近期實施。

　　二、修訂依據

　?。ㄒ唬蹲》抗e金管理條例》（國務院令第350號）；

　?。ǘ蹲》砍青l(xiāng)建設部 財政部 中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于規(guī)范住房公積金個人住房貸款政策有關問題的通知》（建金〔2010〕179號）；

　?。ㄈ蹲》砍青l(xiāng)建設部 財政部 中國人民銀行關于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務的通知》（建金〔2014〕148號）；

　?。ㄋ模蹲》抗e金個人住房貸款業(yè)務規(guī)范》（國家標準，GB/T 51267-2017）。

　　三、主要修訂內容及政策解讀

　?。ㄒ唬╆P于總則

　　辦法第四條：公積金貸款遵循“先存后貸、存貸掛鉤、貸款擔保、風險可控、簡化手續(xù)、高效便民”的原則。

　　辦法第五條：成都住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）是本市公積金貸款管理的決策機構，負責確定公積金貸款的最高額度、存貸掛鉤等政策及公積金貸款管理的重要事項。

　　解讀：

　　1、明確了公積金貸款基本原則，新增了“存貸掛鉤”的要求，強化了權利義務的一致性。

　　2、根據《住房公積金管理條例》（國務院令第350號）的規(guī)定，增加了管委會作為決策機構的職責，明確了責任分工。

　?。ǘ╆P于貸款對象和條件

　　辦法第九條：在本市正常繳存住房公積金的職工（含個人自愿繳存者），可申請公積金貸款。符合規(guī)定條件的異地繳存住房公積金的職工，也可申請公積金貸款。

　　辦法第十一條：公積金貸款支持繳存職工家庭購買首套自住住房或第二套改善居住條件的自住住房，不支持購買第三套及以上住房。

　　自住住房套數認定規(guī)則由公積金中心根據國家相關規(guī)定，結合本市實際制定。

　　辦法第十三條：借款申請人申請貸款時有下列情形之一的，不予貸款：

　　（一）個人征信存在嚴重不良記錄的；

　?。ǘ┍患{入失信被執(zhí)行人名單的；

　?。ㄈ┐嬖谔峁┨摷儋Y料、虛假承諾等情形的；

　?。ㄋ模┍患{入公積金中心不良行為登記的；

　　（五）存在其他可能影響公積金貸款安全情形的。

　　解讀：

　　1、根據我市住房公積金繳存管理辦法以及部委關于異地貸款的相關規(guī)定，公積金貸款對象擴大為在本市正常繳存的職工（含個人自愿繳存者）及符合規(guī)定條件的異地繳存的職工。包括在本市就業(yè)按規(guī)定繳存公積金的港澳臺人員、取得《外國人永久居留身份證》的外籍人員、個體工商戶、自由職業(yè)者、靈活就業(yè)人員等。同時，在異地公積金中心正常繳存的職工也可向公積金中心申請公積金貸款。

　　2、根據《住房城鄉(xiāng)建設部 財政部 中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于規(guī)范住房公積金個人住房貸款政策有關問題的通知》（建金〔2010〕179號）增加了“公積金貸款支持繳存職工家庭購買首套自住住房或第二套改善居住條件的自住住房，不支持購買第三套及以上住房”的規(guī)定。同時，授權公積金中心將根據國家規(guī)定，結合本市實際制定自住住房套數的相關規(guī)則。

　　3、增加了對失信情形不予貸款的規(guī)定，強化風險防控，建立了失信聯(lián)合懲戒機制，促進誠信社會建設。

　?。ㄈ╆P于貸款額度、期限和利率

　　辦法第十四條：每筆公積金貸款額度應同時符合以下限額標準：

　　（一）不得高于本市公積金貸款最高額度；

　?。ǘ┎坏酶哂诎唇杩钌暾埲松暾垥r其住房公積金賬戶繳存余額的倍數、繳存時間系數確定的貸款額度，即：貸款額度=借款申請人公積金繳存余額×繳存時間系數×繳存余額倍數；

　?。ㄈ┎坏酶哂诳鄢?guī)定比例首付款金額后剩余的房屋價款；

　?。ㄋ模┎坏酶哂诎唇杩钌暾埲诉€貸能力系數（每月還款額與月收入之比）確定的貸款限額；

　?。ㄎ澹┙杩钌暾埲诵庞脿顩r等其他影響貸款額度的因素。

　　前款第（一）、（二）項限額標準由管委會確定。前款第（三）、（四）、（五）項限額標準由公積金中心制定。

　　每筆公積金貸款的可貸額度綜合上述五項限額標準后取最低值確定。

　　辦法第十五條：公積金貸款期限最長為30年，且貸款到期日不超過借款申請人法定退休時間后5年。

　　解讀：

　　1、每筆公積金貸款的可貸額度綜合本市最高貸款額度、借款申請人其住房公積金賬戶繳存余額的倍數、繳存時間系數、首付款比例、還貸能力系數、信用狀況等限額標準后，取最低值確定。貸款額度與繳存余額和繳存時間系數掛鉤，更加有效地體現繳存義務與申請使用公積金貸款權利對等的原則，增強公積金制度的互助性，突出了對長期繳存職工的貸款支持。

　　2、根據《住房公積金個人住房貸款業(yè)務規(guī)范》（國家標準，GB/T 51267-2017）、《成都住房公積金管理委員會關于調整成都市住房公積金貸款相關政策的通知》（成公積金委〔2016〕3號）等文件規(guī)定，將貸款期限明確為最長30年，貸款到期日不超過借款申請人法定退休時間后5年。

　?。ㄋ模╆P于貸款合作項目管理

　　辦法第十八條：房地產開發(fā)企業(yè)在取得商品房預售許可證或完成商品房現售備案后，應及時向公積金中心提出申請，建立公積金貸款合作關系。

　　辦法第十九條：已建立公積金貸款合作關系的項目，公積金中心應及時對外公布，并受理購房人提出的公積金貸款申請。

　　解讀：為了提高房地產開發(fā)企業(yè)的合作積極性，擴大樓盤項目合作范圍，取消了對房地產開發(fā)企業(yè)資質等級的要求，簡化了合作項目申請資料、公積金中心調查審核內容等。為更多的樓盤項目支持公積金貸款創(chuàng)造了條件。

　?。ㄎ澹╆P于法律責任

　　辦法第四十八條：借款人采取欺騙手段獲得公積金貸款的，公積金中心除追究其法律責任外，還應進行不良行為登記，自登記之日起5年內取消其公積金貸款資格。

　　解讀：對借款人采取欺騙手段獲得公積金貸款的，除追究其法律責任外，還應進行不良行為登記，自登記之日5年內取消其公積金貸款資格。對騙貸行為進行懲戒，建立了失信懲戒機制。

　　四、解讀人

　　解讀機構：成都住房公積金管理中心貸款管理部

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